健全农村金融服务体系的调研与思考（调研报告）

关于健全农村金融服务体系的调研与思考
　　　　党的二十大报告中提出：“完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。”这既为当前和今后一个时期农村金融发展指明了前进方向，又要求金融系统在健全农村金融服务体系过程中重在落地生效。
　　　　一、我国农村金融服务体系的现状
　　　　改革开放以来，随着我国农村金融改革的不断深入，农村金融的机构类型日益丰富和多元化。截至目前，已经形成包括银行机构（如政策性银行、国有大型商业银行、农信社等中小银行）、新型银行业机构（村镇银行、小贷公司、农村资金互助社）、非银行机构（保险公司、融资担保、租赁以及证券公司等资本市场服务机构）在内的，各类机构差异化、协同发展的机构体系。
　　　　国家金融监督管理总局最新统计数据上显示，目前全国银行机构的网点已覆盖97.9%的乡镇，基本实现了乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。全国农村中小银行共3862家，70%以上的法人机构在县域，营业网点近8万家，承担了绝大部分乡镇金融服务空白、机构空白覆盖任务。
　　　　一直以来，我国高度重视建立健全农村金融服务体系建设，牢牢把握服务“三农”的工作重心，围绕巩固脱贫攻坚成果、服务乡村振兴和金融供给侧结构性改革的总体部署，不断创新农村金融产品和服务方式，持续推进乡村振兴和农业农村现代化发展，使农村金融服务体系日益健全，农村金融基础设施建设不断完善，农村金融生态环境持续改善，农村金融服务质量显著提升。同时，也存在一些问题，阻碍着农村金融服务的发展。
　　　　二、我国农村金融服务体系存在的问题
　　　　（一）金融风险防范机制不健全
　　　　由于农业生产弱质性，具体表现为生产周期长，对自然条件的依赖性高，风险回报率低等，导致农业生产风险大。一些金融机构出于追求利益的商业目的，不愿为高风险的“小、散、弱”的农户提供融资服务，从而导致资本在金融机构和农户之间出现“虹吸现象”，很多贫困的农村既无法得到来自外界金融机构、社会团体等的资本注入，本村的原有资金也会“趋利避害”地流出。另外，当前农村的农业保险业务发展不够成熟，比如保险机构的产品种类单一、组织体系不完整等，同时农民的参保意识不强，影响着农业保险业务的普及。
　　　　（二）信用体系建设相对滞后
　　　　我国个人征信系统囊括了所有人，显示了个人基本信息、信贷信息、公共信息和查询信息四种内容，但却无法对个人的信息进行实时变更，依赖于金融机构、司法部门等，以致金融企业无法得到及时有效地反馈，难于直接做出信贷的抉择；农村信用意识薄弱，对于个人信用没有形成普遍的良好的认知，信用户、信用村与信用镇的建设才刚开始起步，农村的避债、赖账现象屡禁不止，使得金融机构放贷没有“安全感”；现在农村金融，没有守信激励机制，也没有失信惩戒机制，企业或者个人恶意逃债、拖欠贷款、不按时还款等行为，没有强有力的制裁措施，从而挫伤金融机构支农、惠农的积极性。
　　　　（三）信贷担保机制方式不灵活
　　　　现今，中国农村的一般农户可以能够进行信贷抵押的财产种类都很少，农户具有价值的的土地、宅基地、种养殖物基本都无法抵押，而农村的房屋、机器作为抵押物，价值较低，同时农民的来源多较为单一，收入相对较少，买股票、国债、理财等较少，可以供农户质押的动产和质权过少。由于缺少财产的担保，农户借贷基本使用以担保人的信用作担保的“人保”，但是一般有工作单位的人怕承担连带还款责任，通常不愿替人担保，农户找到合适的“人保”存在困难，另外征信系统无法及时更新个人情况，金融机构无法快速准确地评定担保人的信用情况。
　　　　三、健全农村金融服务体系的建议措施
立足当前，着眼长远，围

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