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对我来说，我是一个非常爱研究经济的人（也不能说擅长），只是每天都会读一读、听一听宏观经济上的研究。前几天在任泽平的文章上看到这样一篇：《中国老龄化研究报告2022》，我大概截取了其中一小部分。

研究跟数据对普通人也许是无趣的，但是其中的意思却能反应我们每一个人的生活。仔细一想，老年需要面对的事情还真不少。

就拿【未富先老】来说，像我们这一辈的父母基本都是做生意的，平时也就交交社保，并不会自己主动去准备退休养老的钱。而这两年因为疫情的原因家里的生意不得不放弃，这个时候没有收入却还背着各种债务贷款，同时还要面临退休年龄的逐渐逼近。

1、养老，是否是一件需要提前准备的事情？

在我与爸妈的换位思考后，我的答案是需要的。

《少有人走的路》中说，生活的本质，永远不会等过了某个节点，突然就变好。需要的所有支出也不会突然减少，所以一定需要提前准备。

那么，我们对于退休养老钱的期待和要求会是什么样子的呢？

持续稳定的收入，无论什么情况下（哪怕生病、意外、没有工作），这笔钱都能每个月稳稳达到自己的银行账户上。并且确定这笔钱不会被挪用、不会被亲戚朋友节奏、不会被骗子骗走、不会被P2P等各种层出不穷的投资陷阱骗的血本无归，是一种无论发生哪种情况，都一定会有的经济保障。

2、.社保的养老金，够花吗？

随着我国人口老龄化的愈发严峻，年轻人的神域意愿不断降低，充分体现了“老有所养”的难度越来越高。

我们可以看到，农村养老保险每个月的退休养老金只有200块钱，城乡居民养老保险每个月的退休养老金是174块钱，而城镇职工基本养老保险每个月的退休养老金是3350块钱。

请问，这个退休养老金如何满足现代社会的高成本高消费，又如何满足我们对退休养老的基本要求？社保虽好，却远远不够。

3、那我把钱存在银行当养老，可以吗？

对于老年人来说，对钱的使用程度会大幅下降，大额的现金放在手上，总是会被各种人惦记着，可能会被亲人朋友借走、可能去买保健品、可能孩子要结婚买房付个首付等等，都在慢慢侵蚀自己的养老储备。

就算这笔钱不乱花，不被他用，如何保证存的钱一定够花呢？

日本一部非常有名的纪录片《老后破产》里面描述的贫穷的老年生活，大多都是由于日本长期零利率下人们退休之后所花的每一分钱，都是自己的本金，本金花完，为了维持自己现在的生活质量，只能通过继续工作来获得收入。于是我们看到了很多满头白发却不得不持续工作的阿婆阿爷。

所以，你看，关于养老金的刚性需要，其实是一个排除法。将自己置身于退休时所处的情感、健康、智力中，一切都会变得非常清晰。

股票、基金、房产属于投资资产，对于确定的养老生活质量来说，这些都是锦上添花。而作为确保晚年长达二三十年的刚性需求的养老金，不能有丝毫的损失。

源源不断、与生命等长稳定的收入保障才是未来养老生活的最低下限，才是我们“手有余粮，心中不慌”的底气。

在当前所有的金融工具中，有且至于养老年金能够提供这种确定的、持续的、定向的收入，给未来的自己一个稳稳的安定和安心。

25-60岁的奋斗期积累的财富，不仅要负责当时的所有家庭支出，也要平移一部分留给年老的自己，通过商业保险机构的专业运作，穿越时间和经济周期，给年老的自己发工资。

我们总是有无数的楼里有要花钱：买房子、买车、孩子要结婚…..却总是忘了老年时那个也需要照顾的自己。

人生能够确定的事情不多，而养老便是其中一件。几乎每一个领到年金合同的客户都会反映，看到每个月到账的金额，仿佛自己期待中的美好生活就在眼前。

祝愿我们每一个人不仅能够寿比南山，更能福如东海。

............试读结束............

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